La banca y los jubilados

Mi madre esta que trina contra su banco. Se dedica a escudriñar los extractos bancarios para identificar, y luchar, cada comisión que le cobran en su cuenta corriente. Su tesis es que los bancos ya no quieren a los jubilados como clientes.

Tiene razón. Aunque quizás convendría matizar que no quieren como clientes a aquellos jubilados que no tengan fondos de inversión o seguros. Los que solo tienen su cuenta con la pensión y los recibos domiciliados son una rémora hoy en día y se les fríe a comisiones de mantenimiento.

Curioso, antes los bancos los buscaban activamente. ¿Qué ha cambiado para que hoy en día no sean bienvenidos?.

Básicamente los tipos bajos de interés han sacado a la luz un importante error de gestión cometido por la banca desde hace muchísimos años. La banca lleva años prestando el servicio de transaccionalidad (domiciliaciones, cheques, cajeros, tarjetas de débito, etc) gratis. Es similar a si el agua o la electricidad fueran gratis.

En realidad no lo daban gratis. Hacían lo que se denomina un “bundling”. Pagaban tipos de interés por debajo de mercado en las cuentas y con eso generaban mas que suficiente para pagar los costes de ofrecer la transaccionalidad a los clientes.

Con los tipos en negativo eso ya no es posible. Miren el siguiente gráfico. En el pueden ver el porcentaje de los ingresos de la banca que venían de pagar menor interés que el de mercado por los depositos en los años 1980, 1990, 2000 y 2010.

Ya ven. Ha pasado de suponer el 60% de los ingresos netos a ser negativo. Y no tiene pinta .de que vaya a cambiar. A este paso los pobres jubilados serán los principales clientes de las fintech